Un PER ou une assurance vie pour la retraite ?

Le PER comme l’assurance vie vous permettent de vous préparer une épargne retraite complémentaire. Un complément qui viendra gonfler la souvent faible pension retraite, versée par la Sécurité Sociale et celle de l’Agirc-Arrco. Rappelons qu’un cadre du secteur privé perd en moyenne 50 %, entre le dernier salaire mensuel perçu, et la pension de retraite qu’il va toucher. C’est dire l’importance de la préparer.
Alors quel est le meilleur complément retraite ? Réponse dans notre article.

Souplesse de la souscription pour les 2 dispositifs

Le PER et l’assurance-vie peuvent être ouverts sans condition d’âge. Ainsi vous pouvez les souscrire pour un salarié, un TNS, pour un mineur et même pour une personne déjà retraitée. Nous assureurs, proposons plusieurs PER dont un PERIN, Galya Retraite Individuelle, un PERO, Galya Retraite Supplémentaire et un PERCOL, Galya Epargne Salariale.

Liberté de versement pour les 2 solutions

C’est vous qui choisissez les versements que vous souhaitez le montant que vous souhaitez verser et à quelle récurrence sur un PER ou une assurance-vie.

Sortie en capital ou en rente

Pour les deux supports vous pouvez de choisir, de récupérer votre épargne sous forme de capital (en une seule fois ou en fractionné), ou en rente, ou un mélange des deux. L'assureur doit forcément proposer ces deux modes de sorties.

Désignation libre des bénéficiaires 

Dans le cas d’un PER comme d’une assurance vie, vous avez le choix de désigner qui la personne qui récupèrera votre épargne en cas de décès.

Le Plan d’Epargne Retraite a été conçu pour vous préparer un complément de revenu, à la retraite, à long terme. L’épargne que vous cumulez sur un PER est en effet « bloquée »*, jusqu’à votre départ à la retraite.

La stratégie de ce support est de miser sur le long terme. La gestion pilotée de votre épargne, assurée par nos experts financiers, est adaptée en fonction de votre profil pour vous permettre d’obtenir le meilleur rendement possible. La stratégie globale est la suivante : plus vous êtes loin de la retraite plus votre épargne est investie sur des fonds boursiers dynamiques et plus vous approchez de la retraite, plus votre épargne est sécurisée sur des fonds financiers plus « prudents ». L'objectif est de proposer une stratégie la plus adaptée à votre situation personelle.

*Il existe des cas de déblocages anticipés, notamment si vous souhaitez acquérir votre résidence principale.

L’un des points forts du PER concerne la fiscalité. En effet les versements que vous effectuez sont déductibles de votre revenu imposable (dans les limites légales), ce qui vous permet de réduire votre impôt. A l’inverse de l’assurance vie, le capital d’un PER sera taxé à la sortie, au déblocage de l’épargne. Sa fiscalité est donc plus avantageuse à "l'entrée" qu'au départ à la retraite.

Souscrire une assurance vie vous permet, à la différence du PER, de disposer de votre épargne et de la retirer facilement, au moment où vous le souhaitez. Le capital que vous vous constituez peut vous permettre de financer les études de vos enfants, d’effectuer de gros travaux et bien sûr de vous apporter un complément pour votre retraite. Vous pouvez choisir de racheter tout ou une partie, à tout moment. L'objectif est que ce capital soit plus "disponible" que celui d'un autre produit.

Attention, si vous retirez cette épargne avant qu’elle n’ait atteint les 8 ans de placement, vous serez imposés sur le montant racheté. La fiscalité sera donc moins intéressante pour vous. Pour les contrats d’assurance vie de plus de 8 ans, vous pouvez effectuer des rachats (retraits) partiels entièrement exonérés d’impôt, chaque année, dans les limites légales (4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé -Chiffres 2023-)

On le rappelle très souvent dans nos articles : « ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ! ». Il peut être intéressant, selon votre situation personnelle, de cumuler un PER et une assurance vie. Ainsi vous préparerez votre retraite, tout en pouvant subvenir à vos projets à court et moyen terme.

Si le sujet de l'épargne retraite vous intéresse nous vous recommandons de découvrir notre Plan d'Epargne Retraite Individuel, Galya Retraite Individuelle et de lire notre article "Comment avoir 100 000 euros à la retraite ?".